Bis zum eigenen Haus können einige Jahre vergehen. Währenddessen wächst das Eigenkapital Monat für Monat und irgendwann liegt im besten Fall eine größere Summe auf dem Konto. Jetzt heißt es, einfach liegen lassen oder für eine Weile fest anlegen? Gerade bei der Vorbereitung eines Immobilienkaufs kommt es darauf an, dass das Geld nicht nur Zinsen bringt, sondern zum richtigen Zeitpunkt verfügbar ist.
Wer bereits einen Betrag angespart hat, kann die Laufzeiten und Konditionen verschiedener Festgeldkonten im Vergleich prüfen. Entscheidend ist dabei weniger, welcher Anbieter den höchsten Jahreszins bewirbt. Viel wichtiger ist, ob die gewählte Laufzeit zur eigenen Haussuche passt. Denn eine gute Verzinsung hilft wenig, wenn das Kapital bei einer Kaufgelegenheit noch gebunden ist.
Wie viel Eigenkapital wird für den Hauskauf benötigt?
Der Kaufpreis allein ist keine ausreichende Grundlage für den Sparplan. In Österreich fällt beim üblichen Immobilienkauf grundsätzlich eine Grunderwerbsteuer von 3,5 Prozent an. Für die Eintragung des Eigentumsrechts ins Grundbuch sind normalerweise weitere 1,1 Prozent vorgesehen. Hinzukommen können weitere Kaufnebenkosten, etwa für Notariat oder Rechtsanwalt, Makler und bei einer Kreditfinanzierung die Eintragung des Pfandrechts.
Bei einem Hauspreis von 400.000 Euro entsprechen allein die genannten 3,5 Prozent Grunderwerbsteuer 14.000 Euro. Die reguläre Grundbuchgebühr von 1,1 Prozent macht weitere 4.400 Euro aus. Andere Nebenkosten sind darin allerdings noch nicht enthalten. Wer nur für die Anzahlung spart, könnte also den späteren Geldbedarf deshalb unterschätzen.
Auch die Finanzierung spielt eine Rolle. Nach den aktuellen Empfehlungen der österreichischen Finanzmarktaufsicht sollte die Beleihungsquote bei Wohnimmobilienkrediten höchstens 90 Prozent betragen. Das ist allerdings keine ausnahmslos geltende Kreditgrenze, denn Banken können nach ihrer Risikoprüfung abweichen. Für Kaufinteressierte zeigt es aber, warum ausreichende Eigenmittel wichtig sind. Wie sich Kreditrate, Baukosten und vorhandene Rücklagen zusammensetzen, sollte bereits bei der Planung der Hausbaufinanzierung geklärt werden.
Wer statt eines bestehenden Hauses ein Grundstück kaufen und selbst bauen möchte, muss weitere Ausgaben berücksichtigen. Neben dem Kaufpreis können beispielsweise Kosten für die Erschließung entstehen. Umso wichtiger ist es, vor der Finanzierungsplanung die Gegebenheiten des Baugrundstücks zu prüfen und mögliche Zusatzkosten realistisch einzuschätzen.
Wann ist Festgeld für das Eigenkapital sinnvoll?
Festgeld eignet sich vor allem für Geld, das bis zu einem bekannten Termin sicher nicht benötigt wird. Die Bank vereinbart bei Abschluss einen Zinssatz und eine feste Laufzeit, beispielsweise sechs, zwölf oder 24 Monate. Während dieser Zeit bleibt der Zinssatz stets gleich. Das schafft Planungssicherheit, auch wenn die allgemeinen Sparzinsen zwischenzeitlich sinken sollten. Der Preis dafür ist die eingeschränkte Verfügbarkeit. Eine vorzeitige Auszahlung ist je nach Vertrag ausgeschlossen oder nur unter ungünstigen Bedingungen möglich. Wer bereits aktiv Häuser besichtigt und jederzeit ein Kaufanbot abgeben könnte, sollte sein vorgesehenes Eigenkapital daher nicht vollständig in längerfristigem Festgeld binden.
Anders sieht es aus, wenn der Kauf frühestens in zwei Jahren geplant ist und das vorhandene Guthaben bis dahin nicht gebraucht wird. Dann kann eine überschaubare Festgeldlaufzeit passen. Die richtige Frist richtet sich aber nicht nach dem Wunschdatum, sondern nach dem frühestmöglichen Zeitpunkt, zu dem Geld benötigt werden könnte. Bei der Auswahl zählt außerdem, wann die Bank die Zinsen gutschreibt und ob das Festgeld am Ende automatisch verlängert wird. Wer den Fälligkeitstermin übersieht, könnte sonst erneut an eine Laufzeit gebunden sein, obwohl die Haussuche längst begonnen hat. Auch Mindestanlage und eventuelle Gebühren sollten vorher feststehen. Eine Erinnerung einige Wochen vor Laufzeitende hilft dabei, rechtzeitig über die Rückzahlung oder eine erneute Anlage zu entscheiden.
Mit einem klaren Sparplan zum Ziel
Festgeld ist meistens keine Lösung, um jeden Monat kleine Beträge einzuzahlen, denn häufig wird ein größerer Betrag einmalig angelegt. Wer sein Eigenkapital erst aufbaut, kann monatliche Sparraten zunächst auf einem frei verfügbaren Konto sammeln und später einen Teil davon fest anlegen.
Ein Rechenbeispiel: Wer 30.000 Euro für zwölf Monate zu einem angenommenen Zinssatz von 2 Prozent jährlich anlegt, erhält 600 Euro Zinsen vor Steuern. Das zusätzliche Geld kann später beispielsweise einen Teil der Notar- oder Grundbuchkosten abdecken. Den größten Teil des Eigenkapitals bilden allerdings weiterhin die regelmäßigen Einzahlungen und das bereits vorhandene Vermögen.
Praktisch ist es, den Sparbetrag gleich nach dem Gehaltseingang beiseitezulegen. Gleichzeitig sollte Geld für Reparaturen, Krankheit oder andere unerwartete Ausgaben getrennt bleiben, sonst könnte ein Notfall dazu führen, dass Festgeld vorzeitig aufgelöst werden muss.
Nicht alles auf denselben Termin festlegen
Wer noch keinen festen Kaufzeitpunkt kennt, kann sein Erspartes auf verschiedene Fälligkeiten verteilen. Ein Teil bleibt jederzeit verfügbar, ein weiterer wird beispielsweise für sechs Monate gebunden und ein dritter für ein Jahr. So kommt in regelmäßigen Abständen Geld zurück, das entweder für den Kauf bereitsteht oder erneut angelegt werden kann.
Diese Staffelung bringt allerdings nicht automatisch höhere Zinsen mit sich. Ihr Vorteil liegt in der besseren Planbarkeit. Je konkreter die Haussuche wird, desto größer sollte der frei verfügbare Anteil sein. Spätestens wenn Besichtigungen ernst werden, zählt die Handlungsfähigkeit oft mehr als der letzte mögliche Zinsertrag.
Was passiert, wenn das Traumhaus früher auftaucht?
Der Immobilienmarkt richtet sich nicht nach dem Fälligkeitstermin eines Festgeldkontos. Wird überraschend ein geeignetes Haus angeboten, muss es unter Umständen schnell gehen. Für die Finanzierung und den anschließenden Kauf können bereits kurzfristig Geldmittel erforderlich sein. Wer dafür erst auf das Ende einer Festgeldbindung warten muss, riskiert, dass ihm die Immobilie entgeht.
Deshalb sollte vor jeder Festgeldanlage feststehen, welcher Teil des Eigenkapitals auch bei einer früheren Kaufgelegenheit nicht benötigt wird. Wer beispielsweise in zwölf bis achtzehn Monaten ein Haus kaufen möchte, sollte nicht das gesamte Ersparte für zwei Jahre fest anlegen. Sinnvoller ist es, einen ausreichend großen Betrag jederzeit verfügbar zu halten. So bleibt genügend Spielraum, um auf ein interessantes Angebot reagieren zu können, ohne auf mögliche Zinserträge vollständig verzichten zu müssen.
Fazit: Die Laufzeit muss zum Hauskauf passen
Festgeld kann helfen, bereits angespartes Eigenkapital bis zum Immobilienkauf planbar zu verzinsen. Es ersetzt aber weder einen realistischen Sparplan noch eine Reserve für Nebenkosten und Unvorhergesehenes. Wer seinen Kaufzeitpunkt gut eingrenzen kann, hat mehr Spielraum für feste Laufzeiten. Bei einer offenen Haussuche ist Flexibilität hingegen häufig wichtiger. Am Ende ist nicht allein entscheidend, wie hoch der Zinsertrag ausfällt, sondern ob das Geld bereitsteht, sobald aus dem Wunsch nach einem Haus ein konkreter Kauf wird.
